Dziś dowiesz się:
- Co to jest osobisty plan finansowy;
- Dlaczego jest on potrzebny;
- Jak sporządzić własny plan finansowy.
Czym jest osobisty plan finansowy?
Osobisty plan finansowy jest ważnym elementem planowania finansowego.
Osobisty plan finansowy – to ważny element projektu zarządzania pieniędzmi i ich źródłami, mający na celu rozwiązanie problemów finansowych.
Dla większości ludzi cele finansowe są z grubsza takie same:
- Kupić dom;
- Mieć stały dochód;
- Uzyskiwać dużą emeryturę;
- Posiadać oszczędności.
Plan finansowy nie pomaga w osiągnięciu tych celów. Pozwala tylko zobaczyć sposoby ich osiągnięcia. Na przykład, aby kupić dom, który kosztuje 600 000 złotych, przy obecnym poziomie dochodów trzeba poczekać 15-20 lat. Musisz zatem znaleźć dodatkowe źródła dochodu, a także zrezygnować z niektórych wydatków, by skrócić ten termin.
Dlaczego potrzebujesz osobistego planu finansowego?
Osobisty plan finansowy jest jednym ze środków samoregulacji. Można tutaj przeprowadzić analogię z zarządzaniem czasem (time management), którego jedną z głównych zasad jest sporządzenie listy spraw na dany dzień. To samo robimy tutaj, ustalając jednak dłuższe terminy.
Indywidualne plany finansowe różnią się w zależności od terminu:
- Krótkoterminowe - do 1 roku;
- Średnioterminowe - od 1 roku do 3 lat;
- Długoterminowe – od 3 lat lub więcej.
Na jaki termin najlepiej sporządzać plan?- jest to zależne od Twoich zadań.
Krótkoterminowy plan finansowy pomaga osiągnąć cele finansowe w ciągu jednego roku kalendarzowego. Wskazujesz poziom dochodów i przybliżone wydatki na codzienne potrzeby. Możesz zatem sprawdzić ile otrzymujesz uzyskać ze wszystkich źródeł i jak wydawane są te pieniądze. Plan pozwala sprawdzić, które pozycje wydatków przeważają przez cały rok, a także dowiedzieć się, czy można je zmniejszyć oraz w jaki sposób.
Planowanie średnioterminowe jest konieczne, aby kupić coś dużego - zbieranie środków na spłatę kredytu hipotecznego, kupno samochodu, drogi gadżet itp. Taki plan jest sporządzany na podstawie rocznego. Oznacza to, że planowane jest spędzenie kilku lat naprzód. Na podstawie ilości wolnych środków podejmowana jest decyzja, że można sobie na coś pozwolić.
Długoterminowy plan finansowy koncentruje się na inwestycjach i oszczędnościach - jaką kwotę odłożysz każdego roku i na co zainwestujesz te pieniądze (depozyty, papiery wartościowe, fundusze inwestycyjne). Długoterminowe planowanie pozwala sprawdzić ile dochodu można uzyskać z niewielkimi inwestycjami każdego roku.
Plan finansowy pomaga trzeźwo spojrzeć na to skąd masz pieniądze i jak je wydawać. Firmy stosują takie planowanie, gdy konieczne jest przeanalizowanie skuteczności ich działań. Ludzie często zaniedbują przygotowywanie planów finansowych. Jeśli zastanowić się, to życie prawie nie różni się od biznesu, gdyż zawiera te same wydatki, dochody, różnego rodzaju relacje, kredyty, sprzedaż własnych usług i tak dalej.
Kto potrzebuje osobistego planu finansowego?
Każda osoba potrzebuje osobistego planu finansowego. Realizacja celów własnych bez posiadania pieniędzy jest niezwykle trudno. Aby uzyskać niezależność finansową, trzeba stworzyć własny indywidualny plan.
Są tacy, którzy naprawdę potrzebują osobistego planu finansowego. Wśród nich znajdują się:
- Biznesmeni;
- Osoby zadłużone;
- Freelancerzy;
- Ludzie podatni na spontaniczne wydawanie pieniędzy.
Biznesmeni zawsze wyraźnie rozumieją, że stan ich firmy zależy wyłącznie od nich. Jeśli osoba odpowiedzialna za firmę nie wie jak zarządzać własnymi pieniędzmi, to co dobrego może czekać biznes przez nią kierowany?
W przypadku dłużników sytuacja jest nieco inna. Większość ludzi, którzy znaleźli się w sytuacji zadłużenia po prostu nie chce z niej wyjść. Tacy ludzie potrzebują jasnego planu, jak zarobić pieniądze, ile środków mogą wydać i jakie środki mogą wykorzystać na spłatę swoich długów.
Freelancerzy to ludzie, którzy pracują sami na siebie. Przedsiębiorcy w sieci, którzy świadczą własne usługi jednorazowe. Dlatego, że stabilność kondycji finansowej takich osób pozostawia wiele do życzenia, potrzebują one planu finansowego. Powinien zawierać takie punkty, jak: „wielkość zamówień, kwoty, planowany dochód”, a także minimalny zestaw działań, które należy wykonać każdego miesiąca, aby zachować niezależność finansową.
W końcu - ostatnia kategoria, do której zaliczyć trzeba ludzi impulsywnych. Z pewnością masz znajomego, który od czasu do czasu mówi: „Nie wiem, gdzie wydałem tyle pieniędzy”. Tacy ludzie powinni nauczyć się ograniczać swoje wydatki.
Ogólnie rzecz biorąc, plan finansowy pomoże wszystkim. Kontrolowanie swoich finansów i bycie niezależnym jest bardzo cenną wartością.
Jak ułożyć osobisty plan finansowy?
Przygotowaliśmy dla Ciebie krótkie instrukcje dotyczące sporządzania osobistego planu finansowego.
Krok 1. Ustaw cele.
Najważniejszą rzeczą jest zrozumienie, po co opracowujesz plan finansowy. Może to być zwykła stabilność finansowa z formowaniem „poduszki bezpieczeństwa” i oszczędzanie kwoty „N” na wakacje, ubrania itd. Albo nawet ambitniejsze zadanie, takie jak otwarcie firmy lub kupno mieszkania bez pożyczki.
Krok 2. Określ czas.
Najważniejsze jest, aby wybrać przedział czasowy, w którym można zrealizować swój cel.
Krok 3: Optymalizuj dochody.
Zidentyfikuj wszystkie źródła swoich dochodów. Następnie sprawdź, czy możesz zarobić więcej, a jeśli tak, to jak można tego dokonać. Oto mały przykład:
Osoba jest zaangażowana w projekt, ale nie chce opuścić głównej pracy. Jej mały biznes zajmuje 4 godziny dziennie i przynosi 2000 złotych. Główna praca trwa 11 godzin dziennie (8 – zajmuje praca i 3 dojazd) i przynosi dochód w wysokości 2500 złotych. 4 godziny dziennie przynoszą - 2000 złotych, a 11 - 2500. Dlatego lepiej jest prowadzić kilka projektów, poświęcając na to mniej czasu.
Krok 4. Zoptymalizuj pozycje wydatków.
Ważne jest, aby oddzielić niezbędne wydatki od tych nieplanowanych. Jeśli wynajmujesz mieszkanie, potrzebujesz opłacać czynsz i koszty użytkowania. Jednak już chodzenie do kawiarni w każdy weekend jest niepotrzebną rozrzutnością, która w razie potrzeby może zostać ograniczona.
Krok 5. Działaj.
Po tym, jak zrozumiesz, czego chcesz i jak można to osiągnąć, pozostaje tylko podążać według planu.
Możesz stworzyć osobisty plan finansowy na kilka sposobów. Można z nim na przykład pracować w arkuszu kalkulacyjnym Excel. Wystarczy utworzyć małą tabelę i wprowadzić niezbędne dane. Program jest dobry pod tym względem, że umożliwia wstawianie formuł do komórek, które natychmiast pokazują saldo i wynik finansowy. Jeśli nie chcesz pracować z programem, użyj zeszytu lub innego miejsca przeznaczonego do wpisów.
Jeśli jesteś zaangażowany w długoterminowe inwestowanie, możesz zrobić plan online. Kilka programów do tych celów zostało utworzonych w Internecie.
Plan powinien zostać opracowany tylko wtedy, gdy masz jasny cel. Jeśli go nie posiadasz, wytycz najbliższy punkt orientacyjny.
Przykład osobistego planu finansowego
Aby było to bardziej przejrzyste, przygotowaliśmy dla Ciebie wzór planistyczny.
Andrzej ma stabilną pracę. Jego pensja to 3000 złotych miesięcznie + nieregularne składki wysokości 1000 złotych. Stałe wydatki na mieszkanie i żywność wynoszą – 1800 złotych miesięcznie. Andrzej postawił sobie za cel kupno samochodu o wartości 25 000 złotych.
|
Cel |
Samochód za 25 000 złotych |
|
Termin |
3 lata |
|
Podstawowy dochód z wynagrodzenia |
3000 złotych |
|
Podstawowe wydatki na życie |
1500 złotych |
|
Dodatkowe wydatki |
500 złotych |
|
Możliwość oszczędzać |
800 złotych |
|
Poduszka powietrzna |
200 złotych |
|
Ewentualne dodatkowe wydatki |
1000 złotych |
Jeśli Andrzej wyraźnie pójdzie za swoim planem i zacznie oszczędzać co miesiąc 800 złotych, już w ciągu trzech lat uzbiera 28 800 złotych. Jeśli natomiast będzie co miesiąc umieszczać 800 zł w formie depozytu z kapitalizacją w wysokości 7% rocznie, w końcu uzyska kwotę w wysokości około 32 000 złotych. Zatem plan będzie przepełniony i za określony czas, przy braku nieprzewidzianych wydatków, „poduszka powietrzna” będzie wynosić nawet 4000 złotych.
Ten gotowy osobisty plan finansowy pokazuje, że nawet przy minimalnych inwestycjach można zaoszczędzić duże kwoty przez krótki okres czasu.
Inwestycje jako element planowania finansowego
Podczas obliczenia swoich dochodów i wydatków, wielu Polaków nie bierze pod uwagę takiego elementu, jak inwestycje. Inwestycje pozwalają na generowanie pasywnego dochodu, który z czasem tylko się zwiększa.
W Stanach Zjednoczonych około 80% rodzin ma oszczędności w papierach wartościowych. Liczba funduszy, które przyciągają amerykańskie fundusze inwestycyjne jest kilkadziesiąt razy większa niż funduszy banków na depozytach.
W Polsce sytuacja jest dokładnie odwrotna. Mniej niż 1% populacji posiada udziały w funduszach inwestycyjnych, a tylko niewielka część trzyma swoje pieniądze w bankach.
Jeśli rodzina o miesięcznym dochodzie w wysokości 4500 złotych odkłada 10% dochodu miesięcznie i kupuje udział w tym funduszu, to za 10 lat:
- Na koncie zgromadzi 54 500 złotych;
- Zysk netto za ten okres wyniesie 81 700 złotych.
Oznacza to, że każdego miesiąca odkładając 450 złotych, możesz uzyskać dochód w wysokości 81 700 złotych przez 10 lat. Należy rozumieć, że jest to stopniowe uzupełnianie, a już w przyszłym roku z dochodem 30% rocznie, dana rodzina otrzyma zyski netto w wysokości około 16 000 złotych.
Osoba przecenia to, co może zrobić w ciągu roku, ale nie docenia, co może zrobić w ciągu 10 lat.
W długim okresie bardzo ważnym elementem jest planowanie inwestycji finansowych. Pozwalają one tworzyć oszczędności, które mogą służyć jako źródło pasywnego dochodu z emerytury lub źródła dużego zakupu. Nawet z 4500 złotych możesz zarabiać do 12 000 złotych miesięcznie, po prostu przesyłając pieniądze do zaufanego funduszu inwestycyjnego.
Zalecamy przeczytać: Gdzie inwestować pieniądze, aby one pracowały - opcji inwestycyjnych.
Jak postępować zgodnie z osobistym planem finansowym?
Stworzenie dobrego planu to nie wszystko, nadal ważne jest, aby go przestrzegać. Pamiętasz ile razy miałeś biegać wieczorami, robiłeś plan treningowy, myślałeś, że mimo wszystko zaczniesz tracić wagę? Jednak wszystkie te plany nie powiodły się, a Ty znowu znalazłeś inne uzasadnienia.
Z planem finansowym jest podobnie. Nie pozwól sobie na marnowanie pieniędzy, jeśli możesz tego uniknąć. Za każdym razem, gdy wychodzisz z domu z grubsza wyobrażasz sobie, ile pieniędzy możesz wydać, aby później nie było żadnych trudności.
Nie można przewidywać wystąpienia sytuacji powiązanych z oddziaływaniem sił wyższych, ale ograniczać siebie trzeba tylko w rozsądnym wymiarze.
Zatem nie myśl o tym, jak wdrożyć osobisty plan finansowy zapominając o innych elementach życia. Co ważniejsze, używasz narzędzia, które optymalizuje Twoje życie.
Dwa błędy planowania finansowego
Kiedy ludzie dopiero zaczynają angażować się w planowanie finansowe, naiwnie wierzą, że wszystko wyjdzie już od pierwszego razu. W myśleniu takich osób są dwa podstawowe błędy.
Błąd 1. Terminy, których przestrzeganie jest niemożliwe.
Nie możesz zostać milionerem w ciągu 1 roku, jeśli zarabiasz 2000 złotych. W tym przypadku nie pomogą Ci żadne inwestycje lub kredyty. Jeśli wyznaczysz sobie ambitne cele, mierz swoje siły i możliwości realistyczne, a jeszcze lepiej, gdy nawet trochę je pomniejszysz.
Błąd 2. Zbyt wysoka kwota.
To jest problem tych, którzy otrzymują nie wynagrodzenie, ale dochód. Ten ostatni może zależeć od wielu czynników, a większość ludzi w planowaniu finansowym bierze pod uwagę albo zbyt małe, albo zbyt duże kwoty. Bądź realistą. Jeśli zarobiłeś 60 000 złotych w ciągu ostatniego roku pracując w dziale sprzedaży, nie musisz zapisywać przeciętnego dochodu w wysokości 5000 złotych. W ciągu roku zarabiałeś 2500-3000 złotych, a w miesiącach szczytowego obciążenia – nawet do 6000 złotych.
Wniosek
Osobisty plan finansowy jest bardzo ważnym elementem strategicznego planowania własnej działalności. Pozwala wyznaczyć cele i zobaczyć sposoby ich osiągnięcia. Rzeczywiście, nie da się tak wyraźnie podążać za takim planem na co dzień, ale mimo to pozwala on sformułować dla danej osoby pojęcie finansowej niezależności i odpowiedzialności za wszystkie pieniądze, które uzyskuje i wydaje.
